Finanzen
Auslandskrankenversicherung 2026: Was die e-card im Urlaub nicht zahlt
Stand Oktober 2026: EKVK, Abkommensstaaten und Kostenerstattung bei ÖGK und oesterreich.gv.at geprüft, Tarifbeispiele aus den Bedingungen der HanseMerkur Österreich (VB-RKS 2025, VB-KV 2025) und der Amex Platinum Card Österreich.
Ohrenschmerzen auf den Malediven: Im April 2025 musste Max dort zum Arzt. Es war nicht unser erster Arztbesuch im Urlaub, und mit Finn rechnen wir fest damit. Hier lest ihr, wo die e-card im Ausland hilft, wo ihr ohne Auslandskrankenversicherung selbst zahlt und worauf ihr beim Abschluss achten solltet.
Das Wichtigste in Kürze:
- EKVK: Die blaue Rückseite der e-card gilt in EU, EWR, Schweiz und Großbritannien, aber nur bei Ärzten und Spitälern mit Kassenvertrag.
- Sonderfälle: In Serbien, Montenegro, Bosnien-Herzegowina und Nordmazedonien holt ihr vor Ort einen Behandlungsschein, für die Türkei braucht ihr vorab einen Urlaubskrankenschein.
- Alle anderen Länder: Ihr zahlt selbst und bekommt später nur einen Teil zurück, gerechnet nach österreichischem Kassentarif.
- Rücktransport: Den Heimtransport nach Österreich zahlt die gesetzliche Krankenversicherung nie.
- Kreditkarte und Schutzbrief: enthalten oft schon Auslandskrankenschutz, mit Bedingungen wie Kartenzahlung oder begrenztem Geltungsbereich.
Wo hilft die e-card im Urlaub?
Wie gut euch die e-card schützt, hängt vom Land ab und davon, zu welchem Arzt ihr geht. Die ÖGK unterscheidet vier Fälle:
- EU, EWR, Schweiz, Großbritannien: EKVK beim Arzt oder im Spital vorzeigen. Wer einen Vertrag mit der dortigen Krankenkasse hat, muss sie annehmen.
- Serbien, Montenegro, Bosnien-Herzegowina, Nordmazedonien: Mit der EKVK beim dortigen Versicherungsträger einen Behandlungsschein holen und ihn beim Arzt vorlegen.
- Türkei: Die EKVK gilt nicht. Ihr braucht den Urlaubskrankenschein (A/TR-3) und tauscht ihn vor der Behandlung vor Ort gegen einen Behandlungsschein.
- Alle anderen Länder: Ihr zahlt Arzt und Spital selbst und reicht die Rechnung danach bei der ÖGK ein.
Mit der EKVK werdet ihr behandelt wie Versicherte im Urlaubsland. Selbstbehalte und Rezeptgebühren, die dort üblich sind, zahlt ihr vor Ort, und die ÖGK erstattet sie laut eigener Auskunft nicht. Den Urlaubskrankenschein für die Türkei könnt ihr mit ID Austria online auf der ÖGK-Website oder in der App „Meine ÖGK“ selbst erstellen, sonst bekommt ihr ihn beim Dienstgeber. Der ÖAMTC rät außerdem, vor der Reise zu prüfen, ob auf der Rückseite der e-card alle Datenfelder ausgefüllt sind.
Außerhalb dieser Länder, etwa in den USA, in Thailand oder auf den Malediven, gilt: erst zahlen, dann einreichen. Erstattet werden laut oesterreich.gv.at grundsätzlich 80 Prozent des jeweiligen Vertragstarifs. Gemeint ist das, was dieselbe Behandlung bei einem Vertragsarzt in Österreich gekostet hätte, nicht die Rechnung aus dem Urlaub. Eine volle Rückerstattung ist laut oesterreich.gv.at in keinem Fall möglich.
Im April 2025 hatte Max auf den Malediven Ohrenschmerzen und musste zum Arzt. Mit Österreich gibt es dort kein Abkommen, die e-card hätte also nicht geholfen. Bei uns lief das über die Reiseversicherung unserer American Express Platinum, eine eigene Reiseversicherung haben wir nicht. Und es war nicht der einzige Arztbesuch: Im Urlaub waren wir schon öfter beim Arzt.
Was die e-card nie zahlt: Rücktransport und andere Lücken
Den Punkt unterschätzen viele. Laut oesterreich.gv.at übernimmt keine gesetzliche Krankenversicherung in Österreich die Kosten, um kranke oder verletzte Personen nach Hause zu holen. Die ÖGK nennt ausdrücklich Hubschrauber, Ambulanzjet und Rettungswagen. Das gilt auch in Italien oder Kroatien.
Bei Ärzten im Hotel oder Resort lohnt es sich, vorher nachzufragen, ob sie die EKVK annehmen. Und beim Rücktransport hilft nur eine private Absicherung. Darauf solltet ihr in eurer Polizze achten:
Achtung Rücktransport: das prüft ihr in eurer Polizze
- Ist er überhaupt drin? Die ÖGK rät ausdrücklich, darauf zu achten. Das gilt auch für Kreditkarte und Schutzbrief.
- Wie ist er formuliert? „Medizinisch sinnvoll und vertretbar“ ist weiter als „medizinisch notwendig“. Laut Verbraucherzentrale NRW greift „notwendig“ oft nur, wenn vor Ort keine ausreichende Behandlung möglich ist.
- Gibt es einen Notruf-Service? Er organisiert den Transport und gibt dem Spital eine Kostenübernahmegarantie.
Was eine Auslandskrankenversicherung zahlt
Eine Auslandskrankenversicherung, auch Reisekrankenversicherung genannt, zahlt, wenn ihr im Ausland krank werdet oder verunglückt. Als Auslandsreiseversicherung oder Reiseschutz-Paket ist sie oft mit Storno, Gepäck oder Unfallschutz kombiniert. Was genau drin ist, steht in den Bedingungen (AVB). Ein Beispiel aus den Bedingungen der HanseMerkur Österreich:
Typische Leistungen am Beispiel HanseMerkur
- ambulante Behandlung beim Arzt
- unaufschiebbare Spitalsaufenthalte und Operationen
- ärztlich verordnete Medikamente
- schmerzstillende Zahnbehandlung, einfache Füllungen
- Transport ins nächste geeignete Spital
- Rücktransport ins Spital am Wohnort
- Kostenübernahmegarantie über den Notruf
- Vermittlung eines Deutsch oder Englisch sprechenden Arztes, wo möglich
Anders als mit der EKVK dürft ihr laut diesen Bedingungen zu allen im Land zugelassenen Ärzten gehen, sofern sie ortsüblich abrechnen.
Worauf ihr beim Vergleich achten solltet
Die Unterschiede stecken im Detail. Wie groß sie sein können, zeigen schon die zwei Tarife der HanseMerkur Österreich laut Bedingungen VB-RKS 2025:
| Leistung | Sorglos | Premium |
|---|---|---|
| Spital | bis 300.000 € je Fall | unbegrenzt |
| Selbstbehalt | 20 %, wenn nicht zuerst die Kasse zahlt | keiner |
| Begleitperson | bis 2.500 € | inklusive |
Dazu kommen Punkte, die für jeden Anbieter gelten:
- Höchstdauer je ReiseJahresverträge decken nur Reisen bis zu einer bestimmten Länge, bei HanseMerkur Österreich 62 Tage. Einzelreise-Tarife gibt es dort für Reisen bis 364 Tage.
- Geltungsbereich und DeckungManche Tarife und Schutzbriefe gelten nur für Europa. Für Fernreisen in teure Länder ist eine hohe oder unbegrenzte Deckung für Spitalskosten wichtig.
- Abschluss vor der Abreisebei HanseMerkur etwa vor Reiseantritt und für die gesamte Reisedauer.
- LangzeitreisenFür Sabbatical oder Weltreise braucht ihr meist einen eigenen Langzeit-Tarif. Was wir damals abgeschlossen haben, steht in Versicherungen für die Weltreise.
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Was kostet eine Auslandskrankenversicherung?
Der Preis hängt von Reisedauer, Alter, Ziel und Tarif ab. Damit ihr ein Gefühl für die Größenordnung bekommt, hier drei Einstiegspreise laut Anbieter, Stand Oktober 2026:
Für Ältere, für Familien, für weltweite Geltung oder den Premium-Tarif wird es teurer. Die Arbeiterkammer hat 2023 Komplettpakete mit Storno, Kranken und Gepäck verglichen und zwischen den Versicherern große Prämienunterschiede gefunden, bei nur bedingt vergleichbaren Leistungen. Vergleicht deshalb immer Preis und Leistung zusammen.
Einzelreise, Jahresvertrag, Kreditkarte oder Schutzbrief?
Vielleicht seid ihr schon versichert: Laut Arbeiterkammer kann eine Kreditkarte oder die Mitgliedschaft im Automobilclub bereits eine Reisekrankenversicherung enthalten. Diese vier Fragen helfen beim Sortieren:
| Lösung | Für wen | Prüfen |
|---|---|---|
| Einzelreise | eine Reise, lange Reisen | vor Abreise abschließen |
| Jahresvertrag | mehrere Reisen | Höchstdauer je Reise |
| Kreditkarte | wer sie schon hat | Zahlung mit Karte nötig? |
| Schutzbrief | Europa, Mittelmeer | Heilkosten bis 75.000 € |
Kreditkarte: so sind wir versichert
Wir sind über die American Express Platinum Card versichert. Laut Leistungsübersicht von American Express Österreich sind dort Behandlungs- und Krankenhauskosten unbegrenzt gedeckt, eine Reise darf bis zu 120 aufeinanderfolgende Tage dauern, und der Schutz gilt, wenn die Reise mit der Karte bezahlt wurde. Vorerkrankungen sind ausgeschlossen. Prüft bei jeder Karte: Wer ist mitversichert, wie lange gilt der Schutz pro Reise, und was muss mit der Karte bezahlt sein? Alle Details stehen im Beitrag zur Amex Platinum Reiseversicherung, andere Karten vergleichen wir unter Kreditkarte mit Reiseversicherung.
ÖAMTC-Schutzbrief
Laut ÖAMTC zahlt der Schutzbrief Kosten für Arzt, Spital, Transporte und Medikamente bis 75.000 Euro pro Person und organisiert die Krankenrückholung. Er gilt in ganz Europa und unter anderem in den außereuropäischen Mittelmeer-Anrainerstaaten und kostet laut ÖAMTC 66,10 Euro für das Jahr 2027, zusätzlich zur Mitgliedschaft. Für Fernreisen gibt es einen eigenen Weltreise-Krankenschutz.
Reiseversicherungen bieten in Österreich unter anderem die Europäische Reiseversicherung (laut ÖAMTC ab 1. Jänner 2027 unter dem Namen Redion), Allianz, Generali, Wiener Städtische und HanseMerkur an. Den Überblick inklusive Storno und Gepäck findet ihr im Hauptbeitrag Reiseversicherung in Österreich.
Mit Kindern und als Familie reisen
Seit Finn dabei ist, schauen wir genauer hin. Drei Punkte sind für Familien wichtig:
- HanseMerkur Einzelreise: Kinder bis zum 21. Geburtstag
- HanseMerkur Jahresvertrag: bis zum 25. Geburtstag
- ÖAMTC-Schutzbrief: bis Ende des Jahres, in dem sie 19 werden
Bei HanseMerkur gelten Familientarife für höchstens zwei Erwachsene, insgesamt bis zu sieben Personen. Was in die Reiseapotheke für Kinder gehört, steht in unserer Reiseapotheke-Checkliste, alles zum Flug im Guide Fliegen mit Baby und Kleinkind.
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Vorerkrankungen, Schwangerschaft und Ausschlüsse
Versichert ist das Unvorhergesehene. Am Beispiel der HanseMerkur-Bedingungen sieht das so aus:
Meist versichert
- plötzliche Erkrankung oder Unfall im Urlaub
- Beschwerden in der Schwangerschaft und Frühgeburten bis Ende der 36. Woche (HanseMerkur)
- Behandlung eines Neugeborenen, wenn das Kind auf der Reise zur Welt kommt (HanseMerkur)
Meist ausgeschlossen
- Behandlungen als Reisegrund
- Ereignisse, die bei Abschluss oder Reiseantritt schon da waren, auch vorvertragliche Leiden
- Vorerkrankungen, etwa auch bei der Amex Platinum
- Reisen trotz Reisewarnung der Stufe 4 vor Reisebeginn (HanseMerkur)
Bei chronischen Erkrankungen lest die Definition genau und fragt im Zweifel beim Versicherer nach. Plant ihr eine Reise in der späten Schwangerschaft, klärt das vorher mit Arzt und Versicherung.
Krank im Urlaub: was ihr tun solltet
Im Ernstfall hilft eine klare Reihenfolge:
- Notruf wählenDie 112 gilt laut EU in allen EU-Ländern. Für andere Länder notiert ihr die lokale Nummer vorab.
- Notruf der Versicherung anrufenSpätestens vor einer Aufnahme ins Spital. Bei HanseMerkur ist das vor stationärer Aufnahme und umfangreichen Untersuchungen Pflicht.
- Karte oder Schein zeigenEKVK in EU, EWR, Schweiz und Großbritannien, den Behandlungsschein in den Balkan-Abkommensstaaten, den Urlaubskrankenschein in der Türkei.
- Rechnung richtig ausstellen lassenLaut ÖGK mit Name, Versicherungsnummer, Diagnose und allen Leistungen, am besten auf Deutsch oder Englisch. Zahlungsbeleg aufheben und alles fotografieren.
- Erst Krankenkasse, dann VersicherungLaut ÖGK könnt ihr euch die Erstattung bestätigen lassen und damit den Rest bei der Reiseversicherung einreichen. Fragt vorher, welche Reihenfolge eure Versicherung möchte.
- Arbeitgeber informierenDauert die Krankheit länger als drei Kalendertage, wird der Urlaub laut Arbeiterkammer unterbrochen, wenn ihr sie rechtzeitig meldet und eine Bestätigung vorlegt.
Damit im Ernstfall nichts fehlt, bereitet ihr am besten schon vor der Abreise alles vor:
Tipp:
Speichert die Notrufnummer eurer Versicherung, die Polizzennummer und ein Foto aller e-cards in einem gemeinsamen Ordner am Handy. Dann hat auch der zweite Elternteil alles griffbereit. Was ihr sonst vor dem ersten Urlaub mit Kind klären solltet, steht im Beitrag Urlaub mit Baby.
Neben dem Krankenschutz gehören für viele auch Storno und Gepäck dazu. Wann eine Reisestornoversicherung sinnvoll ist und was die Reisegepäckversicherung zusätzlich zur Airline zahlt, lest ihr in den anderen Teilen unserer Serie.
Häufige Fragen zur Auslandskrankenversicherung
Brauche ich innerhalb der EU eine Auslandskrankenversicherung?
Die EKVK deckt in der EU Behandlungen bei Ärzten und Spitälern mit Kassenvertrag ab, nach den Regeln des Urlaubslandes. Nicht gedeckt sind Selbstbehalte vor Ort, Privatärzte und vor allem der Rücktransport nach Österreich. Diese Lücken schließt eine Auslandskrankenversicherung.
Zahlt die e-card in der Türkei?
Nein, e-card und EKVK gelten in der Türkei nicht. Dank Abkommen seid ihr mit dem Urlaubskrankenschein (A/TR-3) versichert, den ihr mit ID Austria online bei der ÖGK oder in der App „Meine ÖGK“ erstellt oder beim Dienstgeber bekommt. Vor Ort tauscht ihr ihn gegen einen Behandlungsschein.
Was kostet eine Auslandskrankenversicherung?
Das hängt von Dauer, Alter, Ziel und Tarif ab. Laut HanseMerkur Österreich (Stand Oktober 2026) beginnt der Einzelreise-Tarif Sorglos für Europa bei 1,20 € pro Tag bis zum 31. Geburtstag, mindestens 10 €. Die Jahres-Auslandskrankenversicherung gibt es dort ab 49 € pro Jahr für Einzelpersonen bis 65.
Brauche ich für die USA eine eigene Versicherung?
Mit den USA hat Österreich kein Abkommen. Ihr zahlt also selbst und bekommt später nur einen Teil zurück, gerechnet nach österreichischem Kassentarif. Wichtig sind deshalb ein Tarif mit weltweiter Geltung, eine hohe oder unbegrenzte Deckung für Spitalskosten und der Rücktransport.
Sind Kinder in der Auslandskrankenversicherung der Eltern mitversichert?
Im Familientarif ja, die Altersgrenze ist aber verschieden. Bei HanseMerkur Österreich gelten Kinder bis zum 21. Geburtstag (Einzelreise) bzw. bis zum 25. Geburtstag (Jahresvertrag), beim ÖAMTC-Schutzbrief bis Ende des Jahres, in dem sie 19 werden. In der gesetzlichen Krankenversicherung hat jedes Kind eine eigene e-card mit EKVK.
Kann ich die Auslandskrankenversicherung noch nach der Abreise abschließen?
In der Regel nicht. Die meisten Anbieter verlangen den Abschluss vor Reiseantritt und für die gesamte Reisedauer. Ein Jahresvertrag hat den Vorteil, dass ihr nicht vor jeder Reise daran denken müsst.
Allgemeine Informationen, keine Versicherungsberatung. Maßgeblich sind die Bedingungen (AVB) eures Tarifs.
* Affiliate-Link: Wenn ihr darüber bucht oder kauft, bekommen wir eine kleine Provision. Für euch ändert sich am Preis nichts.
